Wenn Verbraucher bei einer in Deutschland ansässigen Bank eine Kreditanfrage stellen, führt diese automatisch eine Schufa-Abfrage durch. Einige ausländische Banken gehen genauso vor. Die Schufa vermerkt diese Abfrage und senkt für 10 Tage den Score des anfragenden Verbrauchers, damit dieser nicht zeitgleich bei mehreren Banken einen Kredit aufnehmen und sich damit übermäßig verschulden kann.
Dieser Vorgang lässt sich aber umgehen, indem die anfragende Verbraucherin bei der Kreditanfrage an die Bank den Punkt „Abfrage Kreditkonditionen“ ankreuzt. Die Bank ist verpflichtet, der Schufa dieses Anfragemerkmal zu melden, damit diese nicht den Score senkt. Er darf erst dann neu berechnet werden, wenn der betreffende Kunde tatsächlich einen Kredit aufgenommen hat. Sollte eine Bank diese Meldung vergessen, muss sie mit einem Bußgeld rechnen. Manche Banken halten sich dennoch nicht daran.
Zumindest befürchten das viele Verbraucherinnen. Daher würden sie die Kreditanfrage lieber anonym stellen, also einen „Kreditvergleich ohne Daten“ durchführen. Dieser ist jedoch normalerweise problematisch, denn wenn die Bank keine Daten des Kunden kennt, kann sie seine Bonität nicht überprüfen und somit nicht feststellen, ob er überhaupt kreditwürdig ist oder welche Konditionen man ihm bei einer schwachen Bonität anbieten müsste. Viele Banken vergeben durchaus bei etwas schwächerer Bonität noch Kredite, verlangen dafür dann aber höhere Zinsen. Zu diesem Zweck müssen sie aber die Daten der anfragenden Kundin kennen.
Wie kann also ein Kreditvergleich ohne Daten funktionieren?
Es gibt Anbieter, die so einen Kreditvergleich ermöglichen. Sie basieren auf statistischen Auswertungen von Daten zu vergebenen Krediten. Verbraucher geben beim Kreditvergleich nicht ihre persönlichen Daten (Name, Anschrift), aber andere Daten ein, die aussagekräftig sind, jedoch keinen Rückschluss auf die betreffende Person ermöglichen und auch keinesfalls eine Schufa-Meldung verursachen können. So ist beispielsweise ein anonymer Kreditvergleich mit Finanzradar möglich, ohne besonders sensible Informationen preisgeben zu müssen.
Bei solchen Vergleichen werden maximal die folgenden Daten abgefragt:
- gewünschter Kreditbetrag
- gewünschte Laufzeit
- Zahl der Kreditnehmer
- berufliche Verhältnisse (Angestellter, Beamtin, Selbstständiger, Rentnerin, Student, Hausfrau, arbeitslos, Auszubildender)
- monatliche Nettoeinkünfte
- Wohnsituation (Miete, Eigenheim, Eigentumswohnung, bei den Eltern lebend)
- Alter
- Zweck des Kredits (Anschaffung eines Kraftfahrzeugs, Immobilienkredit, freie Verwendung, Umschuldung, Verwendung für ein Gewerbe, Ausgleich des Girokontos etc.)
Aus solchen Daten lässt sich statistisch ermitteln, wie hoch die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage ist und wie viel Zinsen die Bank wahrscheinlich verlangen dürfte.
Wie funktioniert diese Berechnung?
Einschlägige Statistiken geben an, inwieweit eine Person überhaupt einen Kredit erhält und welche Zinsen einzelne Banken dafür verlangen dürften. Allerdings beim Kredit zu beachten, dass diese Aussage nichts wert ist, wenn die anfragende Person tatsächlich mit einem harten negativen Schufa-Merkmal belastet ist. Hier einige Beispiele:
- Bei den oben genannten Angaben gibt eine Auszubildende an, dass sie ein monatliches Nettoeinkommen von 750 Euro hat, bei den Eltern lebt und einen Kredit über 2.000 Euro mit einer Laufzeit von vier Jahren wünscht. Diesen könnte sie erhalten, wenn auch zu einem etwas höheren Zinssatz. Die kleinen Raten kann sie sich aber leisten, zumal sie innerhalb kürzester Zeit wahrscheinlich eine besser bezahlte Berufstätigkeit aufnimmt.
- Ein Selbstständiger wohnt zur Miete und wünscht einen Kredit über 4.000 Euro zum Ausgleich des Girokontos. Das könnte schwierig werden. Jede Bank vermutet, dass dieser Interessent in finanziellen Schwierigkeiten steckt. Wahrscheinlich ergäbe eine Schufa-Abfrage ein entsprechendes negatives Merkmal.
- Derselbe Selbstständige, der als monatliches Nettoeinkommen 4.000 Euro und als Wohnsituation ein Eigenheim angibt, wünscht einen Kredit über 10.000 Euro für die Anschaffung eines Kraftfahrzeugs. Das könnte klappen. Seine Immobilie und das angeschaffte Fahrzeug stellen zwei gute Sicherheiten dar. Der Verwendungszweck ist vollkommen legitim.
- Ein Beamter im Eigenheim, der monatlich 3.800 Euro verdient und den Kredit zur freien Verwendung aufnehmen möchte, hat wahrscheinlich gute Chancen, diesen zu einem relativ geringen Zinssatz zu bekommen.
Bestimmte Merkmale von Verbraucherinnen spielen eine statistisch signifikante Rolle für die Wahrscheinlichkeit, überhaupt einen Kredit zu erhalten. Des Weiteren beeinflussen solche Merkmale auch die Zinshöhe. Wichtig zu wissen: Es handelt sich um keinen Kreditvergleich im herkömmlichen Sinne. Dieser würde bedeuten, dass die anfragende Person konkret erfährt, dass ihr die Bank X einen Kredit über eine Höhe von yy.000 Euro zum Zinssatz von z,z % gewähren würde. Beim Kreditvergleich ohne Daten erfahren die Anfragenden lediglich, auf welcher Skala die voraussichtliche Zinsspanne für einen Kredit liegen würde und wie hoch die Wahrscheinlichkeit für die Gewährung des Darlehens ist.
Weitere Angaben im Kreditvergleich ohne Daten
Der Kreditvergleich ohne Daten kann durchaus sehr informativ sein. So kann der Rechner zum erwartbaren Kredit weitere Eckdaten berechnen. Diese sind beispielsweise:
- die jeweilige Monatsrate bei bestimmten Laufzeiten
- die Gesamtkosten durch die Zinsen
- Einsparmöglichkeiten durch eine kürzere Laufzeit und durch Sondertilgungsoptionen
- die Zahl der möglichen Kreditgeber
Verbraucher können also die wahrscheinlichen Kosten für ihren Kredit richtig einschätzen. Sie sehen auch, was die Änderung einzelner Vorgaben bewirkt. Das bedeutet zum Beispiel: Die Auszubildende könnte statt ihres gegenwärtigen Nettoeinkommens von 750 Euro, das ihrer Ausbildungsvergütung entspricht, einmal ihr erwartbares künftiges Gehalt eingeben. Das ändert viel an der Wahrscheinlichkeit, mit der sie einen Kredit erhält, und auch am Zinssatz. So gesehen handelt es sich doch um einen handfesten Kreditvergleich.
Wann lohnt sich ein Kreditvergleich ohne Daten?
Diese Art von Kreditvergleich lohnt sich, wenn jemand zunächst wissen möchte, ob sie/er überhaupt einen Kredit erhalten würde, mit welchen Zinsen zu rechnen wäre und wie viele Anbieter es möglicherweise am Markt gibt. Zu diesem Fragen liefert der Kreditvergleich ohne Daten relativ genaue Antworten. Es bleibt allein die Frage offen, ob ein negativer Schufa-Eintrag die Kreditaufnahme gänzlich verhindert. Dazu müssen Interessenten folgende Fakten wissen:
- Die Schufa senkt bei kleinsten Unregelmäßigkeiten den Score einer Person unter die Schwelle von 90 % ab. Diese Schwelle ist für Gläubiger aus Deutschland maßgebend.
- In Deutschland ansässige Banken lehnen schon beim kleinsten Negativeintrag bei der Schufa die Kreditvergabe ab. Es genügt ein negativer Eintrag wegen einer nicht bezahlten Ratenzahlung oder Handyrechnung. Der Score sinkt unter 90 %.
- Viele ausländische Banken vergeben aber bei solchen weniger harten Negativmerkmalen noch Kredite oder verzichten gänzlich auf die Schufa-Abfrage. Das betrifft allerdings nicht alle ausländischen Banken. Einige von ihnen legen dieselben strengen Maßstäbe wie die einheimischen Geldinstitute an.
- Es gibt auch deutsche Kreditvermittler, die ausreichend gute Kontakte zu ausländischen Kreditvermittlern haben und daher einen Kredit bei einem leicht negativen Schufa-Merkmal vermitteln können.
- Bei harten Negativmerkmalen ist nirgendwo mehr ein Kredit erhältlich. Das betrifft vor allem die Insolvenz.
Der Kreditvergleich ohne Daten hat einen entscheidenden Vorteil: Er liefert einen Überblick über die individuellen Chancen auf eine Finanzierung mit minimalem Aufwand. Es müssen noch keine Belege beigebracht werden, welche die Bank regelmäßig verlangt. Darüber hinaus ist es möglich, jedes einzelne Merkmal zu ändern und dann nachzuschauen, wie sich diese Änderung auf die persönliche Kreditwürdigkeit auswirkt.
Wovon hängen eigentlich die Zinsen ab?
Es gibt statistische Daten zur möglichen Zinshöhe. Diese hängt von der beruflichen Situation, dem Einkommen, dem Lebensalter und möglichen Sicherheiten durch einen zweiten Kreditnehmer, eine Immobilie oder ein Kraftfahrzeug ab. Bei dem Kreditvergleich ohne Daten erfahren Interessenten allerdings niemals die genaue Zinshöhe, die ihnen eine konkrete Bank anbietet. Jedoch zeigt ihnen der Vergleichsrechner einen Zinskorridor, in welchem sich die erwartbaren Zinsen bewegen. Es könnten zum Beispiel 5,5 bis 7,0 % sein. In diesem Korridor dürften sich dann alle einschlägigen Angebote bewegen, falls sie bei einer Bank konkret einen Kredit anfragen.
Es wäre jetzt sehr einfach, sich vorzunehmen, nur auf das günstigste Angebot zu reagieren. Doch zu einer Finanzierung gehören stets noch weitere Randkonditionen, so die mögliche Laufzeit, mögliche Sondertilgungen, die vorzeitige komplette Rückzahlung und auch Ratenpausen. Daher kann eine Bank mit etwas höheren Zinsen ansonsten bessere Konditionen anbieten. Immerhin wissen die Kreditsuchenden durch diesen Zinskorridor, welche Kosten auf sie zukommen werden. In seltenen Fällen kann ein konkretes Angebot auch über oder unter dem errechneten Zinskorridor liegen. Dieser gilt aber unter Fachleuten als ein sehr realitätsnaher Statistikwert.
Wie geht es dann weiter?
Nach dem Kreditvergleich ohne Daten müssen Verbraucherinnen bei mehreren Banken Kreditanfragen stellen, um von diesen einen verbindlichen Zinssatz zu erfahren. Dabei kommt es unbedingt darauf an, diese Anfragen als „Konditionenanfrage“ zu deklarieren, bei der die Schufa nicht den Score senken darf. Zu diesen konkreten Kreditanfragen gehört dann auch die Angabe der persönlichen Daten.
Die Bank prüft die Schufa-Auskunft, wenn es sich um ein in Deutschland ansässiges Geldinstitut handelt oder dieses zwar seinen Sitz im Ausland hat, aber mit der deutschen Schufa kooperiert. Alternativ wenden sich Verbraucher, die von einem eigenen negativen Schufa-Eintrag wissen, an einen Finanzvermittler, der einen schufa-freien Kredit vermitteln kann. Nach diesem exakten Kreditvergleich wählen die Interessenten unter den einschlägigen Angeboten den Kredit mit den für sie besten Konditionen aus.
